メモリ開発といっても担当は製品技術。工程の最初から最後までをひと通り知っていないと仕事にならないが、特化した専門技術が薄く、「何でも屋」になりがちな職種でもある。しかし、浅田さんには自分たちが製品を世に送り出す「母親役」という自負がある。半導体メモリ市況は好調で、浅田さんも自分の仕事が会社の業績に貢献しているという思いは強い。それが給与やボーナスに反映されているのであれば、なんの問題もないのだが……。

　給与の支給総額は、基礎給＋職能給＋職務給、それに勤務地加算給からなる基準賃金に、扶養手当、時間外手当、住宅手当、通勤手当などの諸手当を加えたもの。税金、保険料などが引かれて手取りで27万7000円前後だ。

　2年前にマンションを購入しており、住宅ローンの9万2000円が最大の支出。まだ子どもは小さいが、学齢に達するようになると、いろいろと出費も増える。今後の子どもの成長を考えると、給与アップを真剣に考えなければならないが……。
「私の年代の30代半ばからようやく社内の職能・職務資格の昇格で手取り額に差が現れるようになります。資格を上げるには、昇格試験のようなものはないので、ひたすら年に１回の考査でよい成績を維持する必要があります。あと２〜３年内に主務という資格に上がらないと、エンジニアとしても会社員としてもダメだと上司には言われているんですけれどね」

　連続で一定以上の評価を得られれば次の年には資格がアップし、それが給与に反映する仕組み。評価は上長の課長クラスの人が行い、面談で通知される。評価には個人の業績を反映するとはいうものの、部署内の評価分布率は決まっており、例えば面談で自己アピールしたからといって見直されることはない。面談は「上司に説得されて納得する場でしかない」と浅田さんは少々不満げだ。

　残業は毎月30時間ベースでそれほど多くはない。しかし、仕事の「苛烈さ」は年々増している。「メモリ製品も少量多品種化の時代。それだけ仕事の手間が増えることを意味します。品質保証の面で過剰品質のところを発見し、いかに工程を合理化して工期を減らすかが私の仕事ですが、しかしそれが品質ダウンになってしまう� ��元も子もない」というジレンマに悩む。

昨年度の年収 約550万円 現在の預貯金 約100万円

　今年の初めまで海外に1年ほど家族を帯同して赴任していた。業務委託先の企業への出向。日本から給与を受け取りながら、委託先からも現地通貨払いで給与を受け取ることができ、通常は「海外勤務太り」するはずだった。しかし、意外と出費が多く、思いどおりにはならなかった。これは大きな誤算。住宅購入でそれまでの預貯金はすべて使い果たし、海外赴任でもたまらず、現在は貯金100万円ほどしかない。

「あらためて毎月の支出を計算してみたら、支出合計が約35万円。単純計算だと毎月3万円近くの赤字で、これはまずい。赤字分をボーナスで補填すると貯金に回せないし、かといって、生活費のどこを見直したらいいのか」
ちなみにボーナスは昨年実績で45万円×２（税込み）だった。

の欠点は、職業訓練に何ですか

　浅田さんの支出で住宅費以外に目立つのは、「教会寄付」の項目。後者は夫婦共にキリスト教の熱心な信者であるため、収入の10％を寄付しているのだ。教会に通うことで信仰をよりどころにした心の安定が得られるし、信者らとのコミュニティ活動も生活のハリになるので、これは避けようのない支出だ。
「あとは、電気代などの公共料金ですかね。マンションが広くなったのでたしかに増えたのですが、もう少し切りつめられないだろうかと妻と今、検討しているところです」

　携帯電話に搭載されたユニット。これをどこまでを小さく作れるか──塚原さんの目下の技術テーマだ。大学は農学部工学科出身。トラクターなどのメーカーに就職する同期もいたが、自分はもっと小さいものが好きだった。趣味が熱帯魚観賞というのも、もしかすると共通する志向性かもしれない。

　給与は、基準月額＋諸手当で支給額は約37万円。院卒7年目の技術者としては平均的。そこから約10万円引かれて4月分の手取り額は26万5829円だった。控除分には月2万円（ボーナス時5万円）の財形貯蓄も含まれる。単純計算なら7年間で最低でも200万円はたまっていなければおかしいが、実際は10万円そこそこ。

　何をどう使ってしまったのか、実は本人にもよくわからない。
「この数年、鹿児島の友達が結婚するようになり、田舎での結婚式に呼ばれる頻度が高くなりました。往復で交通費が10万円。ご祝儀もはずむとなるとさらに出費です。それ以外にも、夏と冬の帰省も欠かせないので、交通費・交際費が年間数十万円単位で出ていっていることになりますね」

　支出項目に「帰省費用」を立てて、月に均して2万1000円と見積もってみたが、それでも手取り月収から支出総額を引いても毎月10万円以上残ることになるが、「なんでかなあ、残りませんねえ」。

昨年度の年収 約420万円 現在の預貯金 約10万円

※1
財形貯蓄を取り崩し、いま残高が10万円ほど
※2
（自己負担分）来年2月には住宅補助が減額予定
※3
朝抜き、昼食は社員食堂、食材はもっぱら近くのスーパーで購入
※4
熱帯魚を飼っているため24時間ポンプ稼働
※5
最近結婚式出席が多い。駐輪場代、散髪代も含む
※6
洋服はあまり買わない。
※7
年2回帰省。1回あたり10万円はかかる

浅田さんの支出見直しポイント

　浅田さんは毎月赤字ですね。赤字分はボーナスで補填しているのでしょうか。これではなかなかお金はたまらないですね。お金をためるには収入を増やすか支出を減らすしかない。まずは支出を一定にする、ということが大原則です。

　浅田さんの支出を見ると、住宅ローンが高すぎるような気がします。手取りの３分の１も払っています。既にローンを組んでしまっているので仕方がないけれども、機会があれば一度見直すことをお勧めします。変動金利で借りているのであれば、固定金利に替えるなど、ローンの組み替えを検討することが必要かもしれません。

　生命保険が3万2000円というのも少し高いのでは。お子さんの学資保険も含めているということですが、こども保険にはもう少し安いものもありますし、死亡保障金も3000万円程度に抑えれば、支出額は減らすことができます。今後、医療保険を追加するにしても、通販などの安いもので十分でしょう。

　食費が7万円は高すぎ。外食が多いのでしょうか。ご本人は会社にいる間は社員食堂で食事をしてその分を給料から引かれているわけですし、お子さんがまだ小さいのですから、通常この方の家族構成だったら4万円までに落とせます。

　こうして支出を見直すことで、少なくとも収支トントンを目指しましょう。本当は毎月少しずつでも貯蓄に回すべきですが、それができなければボーナスは丸ごと貯蓄という体制を整えなければなりません。

塚原さんの貯蓄見直しポイント

塚原さんは、収支のシートを見る限り、毎月5万円前後は残るはず。手取りの2割に近いお金。これ、どこいっちゃったんでしょうね。もしこのとおりの支出なら、ボーナスも全額貯蓄に振り向けることもできるはず。なのに、10万円しか預貯金がないって……。つまり、支出の管理がいい加減ということ。ずるずると使っているのではないでしょうか。
　財形貯蓄の2万円は偉いと思いますが、それを切り崩しているのであれば、元も子もありません。

　一方では、スーパーの買い物なども含めてできるだけクレジットカードを使って、ポイントをためるというお話で、その姿勢は賢いと思います。カードも、今はホームページから月の途中でも明細を確認することができます。そこで支出を管理することができるのであれば、日常の買い物をクレジットカードでひとつにまとめて決済するという方法は、けっして悪いことではありません。

　こうした手だては正しいし、趣味にかけるお金もけっして過大ではないけれども、支出管理のツメが甘いという印象を受けます。こういう方の場合は、まず何歳までにいくらためるという貯蓄目標を設定し、毎月ずるずると使ってしまいそうな分を最初から給与天引きの形で強制的に貯蓄に回すのが一番効果的です。

　銀行の自動積立定期預金などを思い切って月額10万円に設定してみては。最初からないのだと思えば、残ったお金でやりくりできるはず。そのほうが面倒がなくていいと思います。それでもどうしても難しいとなったら、後から積立額の設定を変えるのは自由ですから。

　一般的にサラリーパーソンなら手取りの2割は最低でも財形貯蓄を含めた貯金ができるものです。独身者なら3割、さらに節約家なら4割は可能です。財形も含めて先に給与天引き型の貯金をする。27万円の3割とすれば月8万円。これを2年続ければ200万円たまります。その段階で、次の運用を考えたいものです。